? ? 在大數(shù)據(jù)時(shí)代，不管是傳統(tǒng)的銀行系小微金融服務(wù)，還是新興的電商小微金融業(yè)務(wù)提供者，都不約而同地奔走觸“網(wǎng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)小微服務(wù)在顯示出誘人前景的同時(shí)，也為整個(gè)小微金融帶來了新的變化因子。面對(duì)這種新情況，商業(yè)銀行如何應(yīng)變？郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮在接受記者采訪時(shí)，給出了“1+1>2”的銀行系小微金融服務(wù)新思路。

??? 記者：對(duì)于銀行系小微金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的介入是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？

??? 劉存亮：傳統(tǒng)銀行系小微金融服務(wù)的特點(diǎn)可以總結(jié)為“三高”——高風(fēng)險(xiǎn)、高投入、高定價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的介入，為傳統(tǒng)銀行業(yè)小微金融服務(wù)帶來了“鯰魚效應(yīng)”。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)曾經(jīng)舉過一個(gè)例子：他在山東考察時(shí)，一位創(chuàng)業(yè)者告訴他，賬上沒有流水時(shí)，銀行不敢給他貸款；等賬上有流水了，銀行又說，你有流水了，為什么還需要貸款。結(jié)果是互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過大數(shù)據(jù)查詢到他的交易記錄，評(píng)定信用級(jí)別后，通過電話主動(dòng)與他聯(lián)系，愿意把貸款送上門。

??? 互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)帶給銀行的機(jī)遇客觀存在。一方面，通過整合小微企業(yè)歷史信用大數(shù)據(jù)，銀行業(yè)得以為企業(yè)勾畫出更為全面的輪廓，在降低銀企間信息不對(duì)稱的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)化點(diǎn)式營(yíng)銷；另一方面，通過低邊際成本的大數(shù)據(jù)技術(shù)，取代高邊際成本的人工實(shí)地作業(yè)，可在提高小微金融可獲得性的同時(shí)，降低小微金融的定價(jià)水平。而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)具有無地域邊界、覆蓋面廣、作業(yè)快捷的特點(diǎn)，能更好地滿足小微企業(yè)短、小、頻、急的用款需求。

??? 但不容否認(rèn)挑戰(zhàn)也是存在的。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于小微金融方面，電商系起步要早于銀行系。銀行系在進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的時(shí)候，不可避免地要按照既有的游戲規(guī)則面對(duì)對(duì)手的沖擊，要不斷調(diào)整故有的經(jīng)營(yíng)模式以適應(yīng)新變局。

??? 記者：目前，阿里巴巴、京東等電商都開始布局小微企業(yè)融資服務(wù)，同時(shí)大型商業(yè)銀行也在逐步構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)。與新興電商系小微金融供應(yīng)商相比，銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)何在？

??? 劉存亮：目前，包括郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)的7家銀行正與阿里巴巴聯(lián)手合作小微企業(yè)融資服務(wù)。應(yīng)該說，雖然新興電商系小微金融供應(yīng)商對(duì)銀行的沖擊客觀存在，但是銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)依然明顯。這是阿里巴巴選擇和銀行聯(lián)手的重要原因之一，也是銀行系面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的重要機(jī)遇。

??? 首先，相對(duì)于電商平臺(tái)，銀行資金量及對(duì)客戶以往金融消費(fèi)習(xí)慣的大數(shù)據(jù)的積累，是其在小微金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)。而在信貸技術(shù)方面，這一優(yōu)勢(shì)更為穩(wěn)固。以郵儲(chǔ)銀行為例，從2007年轉(zhuǎn)制以來，始終堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，通過近8年的探索發(fā)展，目前已形成了一套行之有效的覆蓋客戶篩選、貸前調(diào)查、貸后管理的“IT-PADS”信貸技術(shù)。通過信貸技術(shù)規(guī)范小微信貸業(yè)務(wù)，資產(chǎn)質(zhì)量始終處于較低水平，確保了小微金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。

??? 其次，在“流量為王”的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，銀行業(yè)有著更為鞏固的客戶群體。如郵儲(chǔ)銀行服務(wù)客戶超過4.5億人，并擁有超過1億的電子銀行客戶，客戶忠誠度與電子渠道的點(diǎn)擊率，甚至超過了部分電商網(wǎng)站。銀行業(yè)跨界電商，為小微企業(yè)提供“融資”之外的“融智”服務(wù)，也具備較為深厚的基礎(chǔ)。

??? 但是必須承認(rèn)，電商系在大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用上無疑比銀行起步更早，動(dòng)作更快。因此，在新的變局中，銀行業(yè)要把自身的信貸技術(shù)優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)信息的信息采集、成本控制優(yōu)勢(shì)疊加起來，發(fā)揮出“1+1>2”的效果。

??? 記者：作為一家專注普惠金融的大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華曾表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等先天優(yōu)勢(shì)，與發(fā)展普惠金融高度契合。”郵儲(chǔ)銀行是如何把互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融結(jié)合在一起，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)時(shí)代的小微金融服務(wù)？

??? 劉存亮：互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融結(jié)合緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融的最大意義在于提高了金融的可獲得性，喚醒了全民特別是草根階層的金融意識(shí)。而依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)對(duì)象的包容性、服務(wù)產(chǎn)品及功能的全面性、服務(wù)方式的便捷性，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)要求全行“以創(chuàng)新的理念和行動(dòng)擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代”，意義便在于此。

??? 郵儲(chǔ)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的小微金融服務(wù)實(shí)踐主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面。

??? 一是不斷加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建設(shè)力度。郵儲(chǔ)銀行O2O的“線上保理”業(yè)務(wù)已經(jīng)在上海分行成功落地放款，打造了便捷、高效的“2224”業(yè)務(wù)模式，即只需點(diǎn)兩次鼠標(biāo)，最快兩分鐘拿到貸款，24小時(shí)均可申請(qǐng)。目前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)累放貸款已近億元。后續(xù)，郵儲(chǔ)銀行要以“線上保理”業(yè)務(wù)的成功落地為突破口，進(jìn)一步探索基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的純線上無抵押信用貸款，通過與核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)，做好核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的批量化開發(fā)。

??? 二是加快推進(jìn)基于線上融資模式的“E捷貸”業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行“E捷貸”產(chǎn)品已在河北省分行成功發(fā)放，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、支用、還款線上操作，最快1分鐘內(nèi)到賬。后續(xù)，將加快推動(dòng)線上小微服務(wù)產(chǎn)品的試點(diǎn)范圍，爭(zhēng)取年內(nèi)“E捷貸”在全國(guó)重點(diǎn)省份的全面落地。

??? 三是持續(xù)加大移動(dòng)展業(yè)作業(yè)模式的投放范圍。在福建，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)通過智能手機(jī)、PAD等移動(dòng)電子設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了小微金融服務(wù)的移動(dòng)展業(yè)，通過快速的信息傳輸、分析、處理，不斷提高小微信貸的速度和效率，緩解小微企業(yè)“融資慢”的難題。后續(xù)還將推動(dòng)該項(xiàng)技術(shù)在全國(guó)范圍內(nèi)的推廣。

??? 四是加快建設(shè)“小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)”。郵儲(chǔ)銀行結(jié)合在小微金融方面的信貸技術(shù)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，不斷提高對(duì)大數(shù)據(jù)的處理、應(yīng)用水平，提高大數(shù)據(jù)信用評(píng)分模型的精度、準(zhǔn)度，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控的商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

??? 五是與郵政板塊旗下郵樂網(wǎng)合作，打造自有電子商務(wù)平臺(tái)。目前，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)與郵樂網(wǎng)合作，為郵儲(chǔ)銀行的存量?jī)?yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶提供免費(fèi)的開店渠道，進(jìn)一步打造和諧共贏的銀企關(guān)系，為客戶提供融資之外的融智服務(wù)。