? ? 11月15日，銀監(jiān)會公布了2014年三季度的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據，前三季度，中國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤12645億元，同比增長12.74%；銀行業(yè)金融機構境內外本外幣資產總額為167.9萬億元，同比增長14.23％。

??? 值得注意的是，凈息差分別為2.58%、2.62%和2.68%，逐季升高。對此，有專家表示，這表明銀行正在進行業(yè)務調整，更多關注了一些小微型企業(yè)。

??? 不過，在利潤、資產穩(wěn)步增長的同時，不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)“雙升”。2014年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額7669億元，較上季末增加725億元；不良貸款率1.16％，較上季末上升0.09個百分點。

??? 不良“雙升”或將持續(xù)

??? 華夏銀行發(fā)展研究部研究員楊馳向記者表示，受同業(yè)業(yè)務治理新規(guī)和存款偏離度規(guī)定影響，商業(yè)銀行資產和存款增速有所下降，預計未來將逐步從高速增長階段進入中高速增長階段。不良貸款連續(xù)幾個季度出現(xiàn)雙升，反映行業(yè)性、區(qū)域性金融風險對商業(yè)銀行的負面影響正在逐步顯現(xiàn)。考慮到經濟下行壓力較大，預計雙升現(xiàn)象還將持續(xù)一段時間，但總體上仍處于可控區(qū)間。由于各行紛紛加大撥備和核銷，在一定程度上影響了自身ROA（資產收益率）和ROE（凈資產收益率），對利潤產生負面影響。

??? 中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認為，銀行業(yè)不良率仍會繼續(xù)上升，但是不會太高，不良貸款總體的風險還是可控的。

??? 數(shù)據顯示，2014年三季度末，商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）加權平均核心一級資本充足率為10.47%，較上季末上升0.34個百分點；加權平均一級資本充足率為10.47%，較上季末上升0.34個百分點；加權平均資本充足率為12.93%，較上季末上升0.53個百分點。

??? 商業(yè)銀行流動性比例為48.53%，較上季末上升1.01個百分點；人民幣超額備付金率2.39%，較上季末下降0.11個百分點。自2014年7月1日起，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行存貸款比例計算口徑進行調整，2014年三季度末，調整后存貸款比例（人民幣）為64.17%。

??? 銀監(jiān)會表示，銀行業(yè)整體風險抵補能力較強，信貸資產質量總體可控，針對信用風險計提的減值準備較為充足。2014年三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備余額為18952億元，較上季末增加698億元；撥備覆蓋率為247.15%，較上季末下降15.74個百分點；貸款撥備率為2.88%，較上季末上升0.04個百分點。

??? 凈息差升高有兩方面原因

? ? 記者注意到，今年前三季度商業(yè)銀行凈息差分別為2.58%、2.62%和2.68%，逐季升高。

??? 對此，郭田勇表示，這說明目前我國的利率市場化還不充分，但同時也表明銀行在進行業(yè)務調整，更多關注了一些小微型企業(yè)。因銀行在這些企業(yè)面前議價能力要高一些，導致凈息差也就高一些。

??? 中信銀行杭州分行小企業(yè)金融部總經理俞偉成向記者，監(jiān)管政策允許符合條件的小微企業(yè)在銀行辦理續(xù)貸，這有助于降低小微企業(yè)融資成本，有利于企業(yè)擴大經營，同時還能降低金融風險。該行在推出無還款續(xù)貸后，對小微企業(yè)的審核、貸后監(jiān)管都更為嚴格，小微企業(yè)的風險反而沒有那么高。數(shù)據顯示，到9月末，中信銀行杭州分行國標小微企業(yè)貸款余額785.48億元，客戶9197戶，分別比年初新增126.26億元和757戶，貸款增幅19.15%，高于全部貸款平均增幅10.39個百分點，小微貸款增量在中信銀行系統(tǒng)內和省內股份制銀行中均排名第一。

??? 另據中信銀行義烏分行行長傅河水介紹，該分行在今年就在調整信貸結構，向小微金融傾斜，一方面因為國家政策扶持，另一方面在利率市場化加速的過程中，銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務上的利差肯定要比對大的企業(yè)要好一些。“但是，從我們分行來看息差并沒有提高，未來銀行肯定是一方面調整信貸結構，另一方面降低息差?！?/span>

??? 郭田勇進一步指出，從全年來看，銀行業(yè)凈利潤在第四季度會低一些。一方面銀行貸款投放速度低一些，另一方面和當前的經濟情況有關系。2014年全年銀行業(yè)凈利潤增速在12%左右。

??? 此外，截至三季度末，銀行業(yè)金融機構涉農貸款 （不含票據融資）余額22.9萬億元，同比增長13.7%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額19.7萬億元，同比增長14.2%；用于信用卡消費、保障性安居工程等領域貸款同比分別增長31.4%和48.5%，以上各類貸款增速均高于同期各項貸款平均增速。